Ratenkredit sondertilgen: Wie und wo geht’s verbraucherfreundlich?
Ratenkredite sind die ideale Alternative, wenn überraschend ein Defizit in der persönlichen Finanzplanung entsteht oder die Hochzeitsreise nicht aufgeschoben werden soll. Sofern dies nicht aus eigenen Mitteln abgedeckt werden kann, ist eine monatliche Ratenzahlung optimal. Ein Ratenkredit zeichnet sich durch den für die gesamte Laufzeit festen Zinssatz und die planbare monatliche Rate aus.
Online können Ratenkredite meist unkompliziert und ohne Bearbeitungsgebühren beantragt werden. Internetbanken geben ihren Vorteil der geringen Verwaltungs- und Beratungskosten in Form günstiger Zinssätze und Gebühren an ihre Kunden weiter. Ratenkreditangebote kann man online nach unterschiedlichen Gesichtspunkten vergleichen (► Ratenkredite vergleichen).
Die ausschlaggebenden Kriterien sind die Höhe der Zinsen und ob diese an eine bestimmte Bonität gebunden sind oder allen Kunden offenstehen. Bonitätsunabhängige Zinssätze für alle kreditwürdigen Darlehensnehmer offerieren beispielsweise die ABK Bank, ING DiBa, DKB, netbank, Okay Anker Bank, Santander Bank und die SKG Bank.
Unterschiede schon bei den möglichen Kreditsummen
Ratenkredite kann man im Allgemeinen für Beträge zwischen 2.500 und 50.000 Euro mit Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten beantragen. Einige Internet-Kreditgeber stellen für Verbraucher höhere Summen bereit. Mehr Geld kann man sich bei der Credit Plus Bank leihen, die bis zu 70.000 Euro vergibt (► Creditplus Sofortkredit).
Die ABK Bank weist ebenfalls hinsichtlich Laufzeit und Kreditbetrag Besonderheiten auf. Die Laufzeiten können zwischen 12 und 144 Monaten liegen, die Höhe des Kredits darf bis zum 20-fachen des Familien-Nettoeinkommens, jedoch höchstens 100.000 Euro betragen (► ABK Bank FlexoPlus Kredit).
Die Santander Consumer Bank vergibt Ratenkredite von 1.000 bis 60.000 Euro mit 12 bis 96 Monaten Dauer (► Santander BestCredit). Die Targobank wiederum bietet Online-Ratenkredite für 12 bis 96 Monate in der Höhe zwischen 1.500 und 65.000 Euro an. Demgegenüber gibt es bei einigen Instituten geringere Kreditlimits. Kreditnehmer des Barclaycard Ratenkredits dürfen nur für bis zu 35.000 Euro ein Ratendarlehen beantragen (► Kredit Barclaycard). Die Bank11 hat ebenfalls abweichende Bedingungen bei Kredithöhe und Laufzeit. Die Darlehenslaufzeit kann nur 6 Monate betragen und kreditiert werden bis zu 40.000 Euro (► Bank11 Kredit).
Der ING DiBa Ratenkredit beginnt bei 5.000 Euro (► ING DiBa Privatkredit), ebenso wie der DSL Bank Privatkredit, der außerdem in bis zu 120 Monaten zurückgezahlt werden kann (► DSL Ratenkredit). Die OYAK ANKER Bank offeriert Kreditlaufzeiten von 12 bis 96 Monaten.
Über Onlinekredit.de, einer Marke der SWK Bank, erhalten Antragsteller einen Kredit zwischen 5.000 und 50.000 Euro für 24 bis 84 Monate (► SWK Online Kredit). Laufzeiten von zwei bis sieben Jahren sind auch bei der Bank of Scotland üblich. Hervorzuheben ist bei der Bank of Scotland, dass hier die Kreditbeträge in Hunderterschritten zwischen 3.000 und 50.000 Euro abgestuft werden können, während bei den meisten anderen Kreditanbietern volle Fünfhunderter oder Tausender Summen die Regel sind (► Royal Bank of Scotland Kredit).
Spreu vom Weizen: Kostenlose Sondertilgungen beliebig möglich?
Ob sich ein Ratenkredit lohnt, wird auch davon bestimmt, wie flexibel er zurückgeführt werden kann, ob Sondertilgungen möglich sind und unter welchen Bedingungen. Ändern sich seine finanziellen Verhältnisse durch Gehaltserhöhung, Gewinne oder Erbschaft zum Positiven, profitiert der Kreditnehmer direkt von der Möglichkeit außerplanmäßiger Rückzahlungen.
Mit Sondertilgungen können Kreditnehmer entweder die Laufzeit des Ratenkredits verkürzen oder die monatliche Rate reduzieren und so Zinsaufwand sparen oder regelmäßige freie Liquidität gewinnen. Sonderzahlungen sind zusätzliche Tilgungsleistungen an die Bank, die nicht im Tilgungsplan stehen. Es ist auch möglich, das Ratendarlehen durch vorfristige Ablösung in einen vorteilhafteren Kredit umzuschulden (siehe z.B. ► Kreditablösung Santander).
Die regulären Raten werden monatlich zu festgelegten Terminen per Lastschrift eingezogen oder überwiesen. Besteht der Wunsch, außerplanmäßig zu tilgen, empfiehlt es sich, vorher die Bank zu kontaktieren. Damit kann das Geldinstitut einen neuen Tilgungsplan erstellen oder den Ablösesaldo ermitteln. Die meisten Anbieter stellen diese Unterlagen mindestens einmal im Jahr kostenfrei zur Verfügung. Bei einigen Instituten sind online gleich die entsprechenden Empfängerkonten mit Verwendungszweck angegeben, auf die die zusätzliche Zahlung erfolgen muss. Wie hoch die Sondertilgungen sind, bestimmt der Kreditnehmer selbst. Je schneller die Rückzahlung erfolgt, desto mehr kann der Darlehensnehmer sparen. Es können sowohl Teilbeträge als auch die gesamte Restschuld getilgt werden.
Der Markt für Online-Ratenkredite ist aufgrund des niedrigen Zinsniveaus sehr umkämpft. Online-Anbieter die auf einen Zinsschadensausgleich verzichten, haben einen eindeutigen Wettbewerbsvorteil. Jedes Angebot hat Stärken und Schwächen, der Interessent muss sich das für ihn passende heraussuchen. Unsere Gegenüberstellung der Ratenkreditangebote mit Sondertilgungsoption erbrachte folgendes Ergebnis: Die Kreditinstitute kann man in drei Gruppen einteilen.
1. Anbieter mit uneingeschränkten kostenlosen Sondertilgungsmöglichkeiten
Folgende Anbieter erlauben jederzeit und unbegrenzt Sondertilgungen, ohne dafür die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen:
- ABK Bank FlexoPlus Kredit
- Bank of Scotland Ratenkredit
- Consorsbank Kredit (Kreditgewährung erfolgt über die Partnerbank SWK)
- DKB Privatdarlehen
- ING DiBa Ratenkredit
- SKG Bank Ratenkredit
Bei diesen Ratenkrediten ist jederzeit eine kostenfreie außerplanmäßige Tilgung in Höhe des Gesamtbetrags oder einer Teilsumme des Darlehens möglich. Das betrifft ausschließlich Ratenkredite, die ab dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden. Seitdem gilt die neue Verbraucherkreditrichtlinie, die zwar eine ständige Sondertilgungsmöglichkeit für Kreditnehmer vorsieht, den Banken jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung sichert.
Höhe Vorfälligkeitsentschädigung bei Sonderablösung
Die Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung / Vorfälligkeitsgebühren bei vorzeitiger Ablösung von Ratenkrediten ist zum Schutz der Verbraucher konkret geregelt. Sie beträgt für Kredite mit einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr maximal 1 Prozent von der ausstehenden Restkreditsumme sowie bei Darlehen, die vertraglich noch weniger als ein Jahr laufen, maximal 0,5 Prozent des Restkreditsaldos. Die Vorfälligkeitsentschädigung dient den Banken zum Ersatz der entgangenen Zinsaufwendungen. Für ältere Ratenkredite gilt das vorherige Recht, das eine kostenlose Rückführung des Kredits nach einer Kündigungsfrist von 3 Monaten erlaubte. Wurde die Kündigungsfrist nicht eingehalten, konnten die Banken die Vorfälligkeitsgebühr beliebig festlegen.
2. Angebote mit kostenfreien Sondertilgungen unter Bedingungen
Folgende Banken verfahren nach Sonderregelungen bei einer teilweisen oder vorzeitigen Zurückzahlung des Ratendarlehens:
- Barclaycard Ratenkredit
- CreditPlus Bank Sofortkredit
- DSL Bank Privatkredit
- Norisbank Top-Kredit
- Postbank Privatkredit Direkt
- Targobank Online-Vorteilskredit
Bei der Barclaycard Bank kann man jederzeit gratis seinen Ratenkredit sondertilgen, solange es sich um Teilrückzahlungen des Ratenkredits handelt. Für Komplettablösungen des Darlehens fällt die gesetzliche Vorfälligkeitsgebühr an. Halten Kunden dabei eine 3-monatige Kündigungsfrist ein, verzichtet die Barclays Bank auf die Entschädigung.
Die CreditPlus Bank wirbt zwar mit jederzeitigen kostenlosen Sonderzahlungen, in den Kreditbedingungen steht jedoch, dass die gesetzliche Entschädigung anfällt. Es ist anzunehmen, dass die kostenlose Tilgung entweder ein befristetes Sonderangebot oder Verhandlungssache darstellt. In der Vergangenheit erlaubte die CreditPlus Bank kostenfreie Sondertilgungen nur einmal im Monat, falls noch mindestens vier Kreditraten ausstanden. Für Tilgungen, die darüber hinausgingen, wurde die gesetzliche Entschädigung fällig.
Beim DSL Bank Privatkredit, einer Marke der Postbank AG, sind gebührenfreie Sondertilgungen lediglich einmal im Jahr möglich und nur bis zu 50 Prozent der ausstehenden Kreditsumme. Ansonsten wird die Vorfälligkeitsentschädigung erhoben (► https://kredit.dslbank.de/frontend/Produktinformationen.do). Die gleiche Regel gilt beim Norisbank Top-Kredit, allerdings nur für Ratendarlehen, die nach dem September 2012 abgeschlossen wurden. Für Darlehen, die davor unter den Regelungen der neuen Verbraucherkreditrichtlinie ausgereicht wurden, wird für Sondertilgungen generell eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
Postbank Privatkredit Direkt: Fragen und Antworten zur Sondertilgung – die verschiedenen Banken haben teilweise im Detail sehr unterschiedliche Regelungen, wann und wie oft Sondertilgen erlaubt ist, und ob und in welcher Höhe Gebühren damit verbunden sind. Es macht daher Sinn, sich Kreditverträge, Allgemeine Kreditbedingungen und FAQs sehr genau durchzulesen
Die einmalige jährliche Gratis-Sondertilgung bis zu 50 Prozent der Restschuld gilt auch für den Postbank Privatkredit Direkt, sie verkürzt die Laufzeit des Kredits. Werden bis zu 20 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme vorfristig zurückgezahlt, kann eine Verringerung der Rate vereinbart werden.
Beim Targobank Online-Vorteilskredit sind Sondertilgungen bis zu 80 Prozent der Restschuld kostenlos möglich.
3. Offerten mit Vorfälligkeitsgebühren bei jederzeitigen Sondertilgungen
Das sind die Banken, die zwar ständig außerplanmäßige Tilgungen ihrer Ratenkredite zulassen, aber auf die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung bestehen:
- Bank11direkt Ratenkredit
- netbank Ratenkredit
- OYAK ANKER MeinWunschKredit
- Onlinekredit.de Online-Kredit
- Santander Consumer Bank BestCredit
- SWK Bank Ratenkredit
Besonders teuer ist die netbank bei vertraglichen Änderungen aufgrund von Sondertilgungen. Neben der gesetzlich geregelten Vorfälligkeitsgebühr fallen bei ihr Zusatzkosten von 50 Euro für Vertragsänderungen und Laufzeitverkürzungen sowie eine Verwaltungsgebühr in Höhe von 2 Prozent des Tilgungsbetrags, mindestens jedoch 50 Euro, an. Die OYAK ANKER Bank berechnet ebenfalls zusätzliche Gebühren in Form eines Bearbeitungsentgelts von 50 Euro für Sondertilgungen.
Fazit: Ratenkredite sondertilgen
Ein Ratenkredit hilft nicht nur Wünsche zu erfüllen und finanzielle Engpässe zu überbrücken, sondern kann auch bei der Rückzahlung dem eigenen Budget individuell angepasst werden. Vorzeitige Kreditrückzahlungen haben den Vorteil, dass der Verbraucher Zinsaufwand spart und schneller ein neues Darlehen aufnehmen kann. Die überwiesenen Sondertilgungsbeträge werden umgehend mit den Zins- und Kreditsalden verrechnet, so dass sich ohne Zeitverzug eine Ersparnis ergibt. Ein vollständig getilgter Kredit wirkt sich vorteilhaft auf das Scoring bei der Bonitätseinschätzung aus. Da es hinsichtlich der Sondertilgungsmöglichkeiten große Unterschiede zwischen den Ratenkredit-Anbietern gibt, lohnt sich für Interessenten ein Internetvergleich, um den geeigneten und flexibelsten Ratenkredit zu finden.
Ratenkredit sondertilgen > Mehr im Web:
- SMAVA.DE > Ratenkredit sondertilgen: Was Verbraucher über Kredit-Sondertilgung wissen sollten www.smava.de/kredit/kredit-sondertilgung/
- DEJURE.ORG > Kredit Sondertilgung Gesetz: Regelung der gesetzlichen Vorfälligkeitsentschädigung in $502 BGB http://dejure.org/gesetze/BGB/502.html