Heute vergleichen wir für Sie den Privatkredit der DSL Bank und den SofortKredit der CreditPlus Bank.
DSL Privatkredit vs. Creditplus Sofortkredit
Die DSL Bank ist seit 2000 eine Marke der Postbank AG. Vorher war sie als Deutsche Siedlungs- und Landesrentenbank ein staatliches Kreditinstitut. Sie wird als eigenständiges Unternehmen geführt. Nach der Privatisierung konzentriert sich die Bank auf Immobiliendarlehen, Bausparen, Absatzfinanzierungen und Kredite für Verbraucher. Sie verkauft ihre Produkte hauptsächlich über vorgeblich unabhängige Finanzvertriebe.
Die CreditPlus Bank hat ihren Hauptsitz in Stuttgart, gehört aber zum französischen Crédit Agricole Bankkonzern. Hauptgeschäftsfelder der genossenschaftlich organisierten Bankengruppe sind ebenfalls Absatz- und Händlerfinanzierungen sowie Kredite für Konsumenten. Die Onlinebank hat sich auf private Ratenkredite spezialisiert und bietet außerdem Festgeldanlagen an. Auf Youtube erklärt die Bank die Vorzüge eines Ratenkredits gegenüber dem Dispo- oder Rahmenkredit www.youtube.com/watch?v=9Y4TWsw4HBw:
Bedingungen für die Kreditgewährung
Die Voraussetzungen zur Kreditbeantragung sind bei beiden Kreditinstituten fast identisch:
- Jeder Kreditnehmer muss volljährig und kreditfähig sein.
- Die Antragsteller handeln für eigene Rechnung.
- Eine Bankverbindung in Deutschland muss zwingend vorhanden sein.
- Negative Schufa-Einträge verhindern eine Kreditgenehmigung.
- Die Kreditnehmer treten als Sicherheit ihre Lohn- oder Gehaltszahlungen an die Bank ab.
Bei der CreditPlus Bank müssen Kreditinteressenten einen Wohnsitz innerhalb Deutschlands nachweisen.
Persönliche Kreditvoraussetzungen
In erster Linie kommen Arbeitnehmer als Zielgruppe für Ratenkredite infrage. Die DSL Bank reicht auch Privatkredite an Beamte und Ruheständler aus. Der SofortKredit ist nur für Angestellte vorgesehen, Beamte und Rentner erhalten bei CreditPlus separate Darlehensangebote. Beide Banken schließen selbständige Gewerbetreibende und Freiberufler von der Kreditierung aus.
Bei der DSL Bank sollte das Arbeitsverhältnis nicht innerhalb der Kreditlaufzeit enden, Arbeitnehmer in der Probezeit erhalten keinen Privatkredit. Ein Vorteil dieses Angebots ist es, dass auch Angestellte von ausländischen Arbeitgebern einen Ratenkredit erhalten.
Die CreditPlus setzt voraus, dass Angestellte sich nicht mehr in der Probezeit befinden und mehr als drei Monate bei ihrem jetzigen Arbeitgeber beschäftigt sind. Das Arbeitsverhältnis sollte ebenfalls nicht während der Darlehenslaufzeit enden.
Beträge und Laufzeit
Die CreditPlus Bank stellt für einen größeren Kreis von Interessenten Konsumkredite bereit. Die Summen beim SofortKredit reichen von 2.500 bis 70.000 Euro, während die DSL Bank nur Beträge von 5.000 bis 50.000 Euro ausreicht.
Dafür sind die Laufzeiten bei der DSL Bank für den Ratenkredit wesentlich umfangreicher. Sie beginnen bei 12 Monaten und gehen bis zu 120 Monate. Somit kann sich jeder Kreditnehmer die Finanzierung nach Wunsch gestalten. Auch bei der CreditPlus sind individuelle Laufzeiten möglich, die sich aber im Rahmen von 12 bis 84 Monaten bewegen müssen. Die DSL Bank ist deshalb besonders für Kunden geeignet, die nur eine geringe Rate abzahlen können oder wollen.
Längere Laufzeiten als die DSL Bank bietet ansonsten nur noch die ABK Bank mit ihrem FlexoPlus Kredit. Es gibt im Vergleich aber auch Banken, die noch weniger Zeitrahmen zur Auswahl stelllen als die Creditplus; siehe den Royal Bank of Scotland Kredit.
Einzureichende Unterlagen
Beide Banken stellen ähnliche Anforderungen an die einzureichenden Nachweise der Kreditnehmer. Banken reduzieren auf diese Weise ihr Kreditausfallrisiko. Das ist für beide Geldhäuser wichtig, da sie nicht als Vollbank und Hausbank tätig sind, sie offerieren keine Girokontoangebote.
Die CreditPlus Bank verlangt die Lohn- und Gehaltsbescheinigungen der letzten beiden Monate und die Girokontoauszüge der zurückliegenden vier Wochen.
Der DSL Bank reichen die letzte aktuelle Lohn- oder Gehaltsabrechnung oder der aktuelle Rentenbescheid, sie möchte dafür die Kontoauszüge der letzten fünf Wochen, einschließlich des aktuellen Gehaltseingangs, sehen. Von allen Nachweisen genügt eine Kopie.
Antragsprozess
Die CreditPlus Bank bietet online einen umfangreichen Service, von wichtigen Fragen bis zum Glossar. So kann man direkt auf der Website seine persönlichen Daten eingeben und das Kreditangebot unverbindlich anfordern. Für außergewöhnliche Fragen stehen telefonische Beratung und 16 Filialen in ausgewählten Städten zur Verfügung. Außerdem kann man über zahlreiche Vergleichsportale einen Kreditantrag stellen.
Komplizierter ist die Beantragung bei der DSL Bank. Auf der Internetseite kann man lediglich eine Kreditanfrage stellen und wird an den passenden regionalen freien Finanzdienstleister verwiesen, der die gesamte Abwicklung übernimmt. Kernkompetenz dieses Instituts ist die Baufinanzierung, Ratendarlehen werden nur ergänzend angeboten. Obwohl die Bank genau wie die CreditPlus über 16 Filialen verfügt, erfolgen Ratenkreditabschlüsse über die Vertriebspartner. Die Filialen fungieren eher als Repräsentanzen und sind als Servicepunkte für den Vertrieb gedacht. Man findet auf der Webseite keine Konditionen und keine Rechenbeispiele. Die Antragstellung erfolgt über ausgewählte Vergleichsportale und Finanzberater, die vertraglich mit der DSL Bank zusammenarbeiten. Die Legitimation muss über diese erfolgen.
DSL Privatkredit vs. Creditplus Sofortkredit: Konditionenvergleich
Beide Geldinstitute sind Anbieter mit bonitätsabhängigen Zinsen, im Unterschied zum Beispiel zum ING DiBa Privatkredit oder dem Netbank Ratenkredit. Das heißt, dass bei DSL Krediten als auch bei Creditplus Krediten die Höhe des Sollzinssatzes daran gebunden ist, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Darlehensnehmer den Kredit zurückzahlen wird. Verfügen Kreditnehmer über ein sicheres, ausreichend hohes Nettoeinkommen sowie einen ordentlichen beruflichen Status und haben keine Zahlungsprobleme, kommen sie in den Genuss günstiger Kreditzinsen.
Die DSL Bank offeriert bonitätsgebundene Zinsen standardmäßig von 4,56 Prozent bis 10,56 Prozent. Zusätzlich wird noch in der Laufzeit differenziert. Ab 96 Monaten Kreditlaufzeit betragen die gebundenen Sollzinssätze nur noch 4,33 Prozent bis 10,33 %.
Im Durchschnitt, das heißt für repräsentative zwei Drittel aller Kreditnehmer, erhalten Kunden bei der CreditPlus Bank ein geringfügig besseres Angebot mit 5,83 Prozent gebundenem Sollzinssatz im Vergleich zu 5,99 Prozent bei der DSL. Die Konditionen der DSL Bank können aber günstiger als das Standardangebot sein, weil einzelne Finanzdienstleister und Kreditvergleichsportale zeitweilig Sonderkonditionen offerieren. Die Sonderzinsen sind jedoch immer ein befristetes Angebot, welches bestimmte Vertriebspartner extra mit der DSL Bank aushandeln. Das erschwert jedem Interessenten einen schnellen und fairen Vergleich aller Kreditkonditionen. Darum ist keine verbindliche Aussage möglich, welche Bank die besseren Zinsen bietet. (Siehe zum Beispiel auch unseren Kreditvergleich zwischen DKB und Norisbank, der in gewisser Weise im Nachgang natürlich ein Vergleich von Äpfeln mit Birnen war, denn die DKB bietet ihren Kredit bonitätsunabhängig, und die Norisbank nicht.)
Für bonitätsmäßig hervorragende Kunden ist die CreditPlus Bank zu empfehlen, da ihre Sollzinsen bereits bei 2,95 Prozent beginnen. Wer einen starken Vertriebspartner bei der DSL Bank hat, kann eventuell von niedrigeren Zinsen gegenüber einem Normalkunden der CreditPlus Bank profitieren. Vergleichen Sie jedoch hierzu auch unseren Barclaycard Kredit Testbericht.
Kreditentscheidung
Auf diesem Gebiet punktet die CreditPlus Bank. Auf ihrer Internetseite finden sich übersichtliche Informationen zum Ratenkredit, ein Kreditrechner und die Möglichkeit, ein Kreditangebot anzufordern. Die Onlinebank entscheidet Kreditanträge innerhalb eines Bankarbeitstages und informiert den Antragsteller, ob der SofortKredit genehmigt wurde (siehe auch: Sofortkredite). Dies erfolgt unmittelbar nach der Entscheidung ggf. per SMS. Die Auszahlung des Darlehens beginnt nach Rücksendung des unterschriebenen Kreditvertrags. Die Überweisung der Kreditsumme kann auf Wunsch mittels ExpressÜberweisung binnen 24 Stunden vorgenommen werden.
Bei der DSL Bank dagegen findet der internetaffine Kunde für Ratenkredite ein spärliches Angebot vor. Es finden sich weder Erläuterungen noch Konditionen oder ein Kreditrechner. Das Privatkreditangebot kann man nur durch Preisgabe der persönlichen Daten und deren Weiterleitung an einen regionalen Finanzdienstleister nachfragen. Die Kreditentscheidung hängt wie die endgültigen Kreditzinsen wesentlich von den Bedingungen und der Qualität des Vertriebspartners ab.
Schneller geht die Beantragung und Entscheidung über ein Kreditvergleichsportal. Nachdem die Online-Kreditanfrage mit persönlichen Daten ausgefüllt wurde, erhält der Antragsteller eine Sofort-Zusage. Seriöse Anbieter prüfen, ob noch ein günstigeres Zinsangebot zur Verfügung steht. Ist das nicht der Fall, legitimiert sich der Kunde mit seinem Antrag bei der Deutschen Post und bekommt das Geld schnellstmöglich vorbehaltlich einer positiven Bonitäts- und Unterlagenprüfung ausgezahlt. Das kann ein bis zwei Wochen dauern. Bis zu 90 Tage später kann die Auszahlung des Privatkredits kostenfrei erfolgen.
Wer auf eine schnelle Bearbeitung angewiesen ist, sollte Onlinebanken mit vollem Kreditservice wie die CreditPlus bevorzugen. Die DSL Bank ist für Privatkunden nützlich, die eine persönliche Beratung schätzen und während der Kreditlaufzeit eine Betreuung benötigen. Hier hat die DSL Bank durch das flächendeckende Netz ihrer freien Partner entscheidende Vorteile.
Gebühren für Vertragsänderungen
Sehr flexibel sind beide Ratenkredite nicht zu handhaben. Die CreditPlus Bank bietet dabei mehr Möglichkeiten. Sondertilgungen können kostenfrei einmal im Monat erfolgen, vorausgesetzt, dass noch mindestens vier Kreditraten offen sind. Jährlich einmal kann die Ratentilgung unentgeltlich ausgesetzt werden, um auf finanzielle Schwierigkeiten zu reagieren (vgl. ähnlich unseren Testbericht zum Norisbank Top Kredit). Für die gesamte vorfristige Tilgung des SofortKredits wird die in der Verbraucherkreditrichtlinie geregelte Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.
Bis zu fünf bestehende Darlehen kann man bei der DSL Bank zusammenfassen und kostengünstig umschulden. Es sind auch kostenlose Sondertilgungen möglich, jedoch lediglich einmal im Jahr. Sie können bis zu 50 Prozent der ausstehenden Kreditsumme betragen, anderenfalls wird wie bei der CreditPlus Bank die Vorfälligkeitsentschädigung erhoben.
Sonstige Entgelte
Bearbeitungsgebühren für die Bereitstellung von Ratenkrediten dürfen Banken nicht mehr erheben. Die Gebührenfreiheit ist also kein Wettbewerbsvorteil. Welche Entgelte die DSL Bank zusätzlich erhebt, ist wegen der unterschiedlichen Bedingungen der Vertriebspartner und fehlender Informationen auf ihrer Website nicht festzustellen. Die CreditPlus Bank erhebt lediglich Servicegebühren von 8,50 Euro für den jährlichen Kontoauszug. Beratungen per E-Mail, Telefon oder in der Filiale sind gratis.
Sicherheiten
Zum Schutz vor Kreditausfällen kann jeder Darlehensnehmer die Folgen des Verlustes seines Arbeitsplatzes, einer langen Krankheit oder vorübergehender Arbeitsunfähigkeit versichern. Die Ratenkredit- oder Restschuldversicherung zahlt unter bestimmten Bedingungen die ausstehenden Kreditraten weiter, falls der Darlehensnehmer nicht mehr dazu in der Lage ist. Beim Tod des Kreditnehmers wird die offene Darlehenssumme auf einmal getilgt, damit die Angehörigen nicht die Rückzahlung übernehmen müssen. Die Restkreditversicherung der genossenschaftlichen Bank enthält beim SofortKredit auch die Absicherung gegen finanzielle Unfallfolgen. Ratenschutzversicherungen sind optional.
Fazit: DSL Privatkredit vs. Creditplus Sofortkredit
Ein Ratenkredit hilft bei finanziellen Engpässen und der sofortigen Realisierung von Wünschen. Kreditvergleiche sind unumgänglich, da sich ein hohes Einsparpotenzial ergeben kann. Am besten schneiden Kreditnehmer mit niedrigen Effektivzinsen, kurzen Laufzeiten und vertretbaren monatlichen Raten ab.
Die CreditPlus Bank ist für Kunden mit optimaler Bonität aufgrund des niedrigeren Ausgangszinssatzes geeignet. Die DSL Bank setzt auf die Individualität der Angebote, sie bietet durch ein großes Netz aktiver Vertriebspartner viel Spielraum für Konditionsverhandlungen. Gleichzeitig erschwert das die Übersicht und eine schnelle Kreditbeantragung.
Die CreditPlus Bank ist als Spezialist für Konsumentenkredite mit ihrem Onlineangebot eindeutig im Vorteil (siehe auch unseren Sofort Kredit Vergleich, bei dem wir die Creditplus mit der DKB Bank und ihrem Privatdarlehen verglichen haben). Für die DSL Bank ist das Ratenkreditgeschäft lediglich ein ergänzendes Geschäftsfeld für Bauherren, Wohnungskäufer und Immobilienbesitzer. Ihr fehlt der transparente Internetauftritt, sie zeichnet sich durch Beratungsqualität aufgrund einer umfassenden Ausbildung ihrer freien Berater aus. Vergleiche sind dennoch nicht obsolet, da diese Provisionen für Privatkredite erhalten.
Und nun?
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