Wer sein Auto finanzieren möchte, muss entscheiden: Welcher Autokredit von welcher Bank ist der günstigste, bzw. für mich richtige? Zwar bieten die Autohäuser und Autohändler oftmals direkt KFZ-Finanzierungen an – eben zum Beispiel Autokredite oder Leasing-Modelle. Nicht immer ist das Angebot des KFZ-Händlers jedoch das beste. Als Autokäufer tut man daher gut daran, auch externe Angebote der Autofinanzierung zu berücksichtigen – und unter Umständen ordentlich zu sparen.
Heute im Check: der DSL Autokredit der DSL Bank
Den meisten Verbrauchern ist die DSL-Bank nicht unbedingt ein Begriff. Tatsächlich ist das Finanzinstitut aber erstens ein Geschäftsbereich der Deutschen Postbank AG. Zweitens steckt die DSL Bank mit ihren Autokrediten auch hinter vielen in Autohäusern abgeschlossenen Fahrzeugfinanzierungen – für Neuwagen wie auch für Gebrauchtwagen.
Durch die Hintertür: Sich am Händler vorbei den Fahrzeugkredit besorgen
Clevere Autokäufer kennen nicht nur bei der Preisverhandlung mit dem Händler alle Tricks, sondern auch die Hintertürchen bzgl. einer günstigen Kreditfinanzierung des Neuwagens oder Gebrauchtwagens. Interessante Story beim DSL Autokredit: Schaut man sich auf der „offiziellen“ Website der DSL-Bank die Infos zum Produkt „DSL Autokredit“ näher an, gibt es dort gar keine direkte Abschlussmöglichkeit für Verbraucher. Statt dessen präsentiert sich das Finanzinstitut hier eher als Partner für Autohäuser und KFZ-Händler. Zitat:
Wir bieten Ihnen „Die eigene Bank im Autohaus“.
Legen Sie über Provisions- und Subventionsmodelle innerhalb von 10 Minuten Ihre eigenen Sonderprogramme an. Direkt und unkompliziert über unser Frontend DSL Drive. Wir vereinbaren mit Ihnen einen laufzeitabhängigen Basiszinssatz und Sie können dann modellbezogen (für Neu- und Gebrauchtwagen) Ihren Kunden individuelle Effektivzinssätze mit Sonder- und Provisionsprogrammen anbieten – je nach aktueller Wettbewerbssituation – ohne Rücksprache mit uns!
(dslbank.de/autokredit/warum_dsl_autokredit.html)
Insofern ist klar: Die Bank positioniert nicht sich eher als Partner und Dienstleister für den KFZ-Handel als Branche, geht jedoch gar nicht so aktiv auf direkten Privatkunden-Fang.
Und es geht doch: Günstigen Autokredit direkt bei der DSL Bank abschließen
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DSL Autokredit direkt selbst abschließen – Website Screenshot kredit.dslbank.de am 21.07.2015
Die o.g. Spezialseite unter kredit.dslbank.de ermöglicht dem Autokäufer, seinen PKW-Kredit selbst und direkt bei der DSL Bank in Bonn zu beantragen. Und das zu Konditionen, die sich nach unserer Bewertung und Erfahrung sehen lassen können. Denn die DSL Bank bietet ihren Ratenkredit zur Autofinanzierung mit einigen Schmankerln an. Doch eins nach dem anderen; die Rahmenbedingungen erst einmal im Überblick:
Konditionen des DSL Autokredits per 21.07.2015
Laufzeit 48 Monate bis 84 Monate:
- eff. Jahreszins: 3,17 % p.a. (kürzlich noch 3,95%)
- geb. Sollzins: 3,12 % p.a. (kürzlich noch 3,88%)
Laufzeit 85 bis 120 Monate:
- eff. Jahreszins: 3,79 % p.a. (bisher 4,39%)
- geb. Sollzins: 3,73 % p.a. (bisher 4,30%)
Sonstige Konditionen:
- Kreditbeträge zwischen 3.000 EUR und 50.000 EUR
- Laufzeiten zwischen 48 Monaten und 120 Monaten
- Die Kreditkondtionen (Zinssätze) sind bonitätsunabhängig, d.h. jeder Kreditnehmer bekommt den gleichen Zinssatz.
- Der Aufschlag auf den Effektivzins bei Nichteinreichung des Kfz-Briefes beträgt 4 %-Punkte.
Unsere Bewertung der DSL Bank Konditionen
Wir haben in einem Stichproben-Beispiel einen Ratenkredit kalkuliert für einen neuen Neuwagen mit einer Kreditsumme von 20.000 EUR, zurückzuzahlen über 48 Monate, d.h. 4 Jahre.
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Beispielkalkulation für den DSL Autokredit am 21.07.2015: 20.000 EUR Kreditsumme, 4 Jahre Tilgung für einen Neuwagen: der Autokreditrechner ermitelt eine monatliche Rate von 444 EUR bei einem effektiven Jahreszins von 3,17%
Das ist nach unseren Erfahrungen aktuell ein wirklich wettbewerbsfähiges Angebot. Zum Vergleich: die gleiche Anfrage bei der TARGOBANK bringt uns online einen ähnlichen Zins, nämlich effektiv 3,20%, aber nur wenn wir ein Nettoeinkommen von 2000 EUR / Monat in das Kalkulationsformular eingeben. Reduziert man die Angabe des monatlichen Nettoeinkommens auf 1000 EUR, dann schießt der Zinssatz bei der TARGOBANK für einen Autokredit sofort auf 5,99 % effektiven Jahreszins hoch. Hier sieht man die Wirkung von „bonitätsabhängigen Zinsen“ und den Vorteil von Kreditangeboten, die wie der Autokredit der DSL Bank bonitätsunabhängig sind.
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Zum Vergleich: Der TARGOBANK Autokredit hat bonitätsABHÄNGIGE Konditionen: Geben wir für unser Kreditbeispiel ein Monatseinkommen von nur 1000 EUR netto ein, dann verlangt die TARGOBANK aktuell 5,99% effektiven Jahreszins und ist damit extrem teurer als das Autofinanzierungsangebot der DSL Bank. Geben wir ein Nettoeinkommen von 2000 EUR / Monat ein, dann liegen die Konditionen der TARGOBANK für Autokredite mit 3,20% mehr oder weniger gleichauf mit dem DSL Kredit (Screenshot www.targobank.de/de/app/autokredit.html am 21.07.2015)
Bonitätsunabhängige DSL Bank Zinsen für Autofinanzierung sind gerade für die Niedrigverdiener attraktiv
Das o.g. Vergleichsbeispiel zeigt, wie sehr es von Vorteil sein kann, wenn man bei der Suche nach dem günstigsten Autokredit auf Anbieter mit bonitätsunabhängigen Zinsen setzt. Hat man ein super Bonität (Kreditwürdigkeit), dann erhält man auch bei Autobanken bzw. Autofinanzierern mit bonitätsabhängigen Zinsen immer gute Angebote. Doch die Realität sieht anders aus: Leute mit hohem Haushaltsnettoeinkommen finanzieren ihren Neu- oder Gebrauchtwagen weitaus seltener als Verbraucher der unteren Einkommensschichten. Gerade diese suchen oft eine Ratenfinanzierung für ihren PKW, und gerade diese finden einen günstigen PKW-Kredit in der Regel – aufgrund der nicht ganz so rosigen Bonitätseinstufung – eben eher bei Kreditinstituten mit bonitätsunabhängigen Zins-Konditionen. Die Zinsen sind hier – wie im Beispiel für das DSL Autodarlehen – rein von der gewählten Laufzeit abhängig.
Achtung Laufzeiten – und was man noch wissen sollte
Bzgl. der Laufzeiten sollte man vorsichtig sein: Es hat schon seinen Grund, dass DSL Bank erhöhte Zinsen für Autokredite mit einer Laufzeit von mehr als 84 Monaten (= 7 Jahren) verlangt. Der Aufschlag von 3,12% so genanntem „gebundenen Sollzins p.a.“ auf 3,79% gebundenen Sollzinssatz pro Jahr spiegelt das erhöhte Risiko der Bank bei solch langlaufenden Autodarlehen wider.
Denn: Auf der einen Seite ist es wie eingangs angedeutet schon ein „Schmankerl“, dass man bei der DSL Bank seinen Wagen über ganze 10 Jahre gestreckt finanzieren und so in aller Gemütlichkeit abzahlen kann. Aber: Der Wertverlust von Neuwagen ist in den ersten Jahren immens.
- Oftmals ist der erworbene PKW nach 3 Jahren gerade mal noch die Hälfte des ursprünglichen Kaufpreises wert.
- Wer den Autokredit aber auf 120 Monate Laufzeit streckt, hat nach 3 Jahren nicht die Hälfte des Kredits zurückbezahlt.
- Das Auto jedoch, das der Bank ja als (verwertbare) Sicherheit dient, falls der Kunde das Darlehen nicht wie geplant zurückzahlen kann, ist nur noch die Hälfte wert.
Fällt der Kreditnehmer nach 3 Jahren aus, d.h. kann den Kredit nicht mehr tilgen, dann hat die Bank aus 20.000 EUR ursprünglicher Kreditsumme vielleicht noch 15.000 EUR Restschuld offen, das als Sicherheit hinterlegte Auto ist jedoch nur noch 10.000 EUR wert. Selbst wenn die Bank das Auto nun tatsächlich für die 10.000 EUR Restwert verkauft bekommt, muss sie die Differenz von 5.000 EUR zur Restschuld von 15.000 EUR „abschreiben“. Und dieses Risiko der Autofinanzierung mit lang laufender Tilgung und kleinen Monatsraten lässt sich die Bank durch einen erhöhten Zinssatz vergüten.
Im Vergleich: Werden die 20.000 EUR mit relativ hohen monatlichen Raten über nur 4 Jahre finanziert (d.h. komplett getilgt, ohne Verbleib einer Restschuld nach 4 Jahren, für die man dann eine Anschlussfinanzierung bräuchte), dann hat die Bank kein Problem, wenn der Kreditnehmer im dritten Jahr zahlungsunfähig wird und z.B. in die Privatinsolvenz geht. Der Restwert des finanzierten Fahrzeugs ist deutlich größer als die Restschuld. D.h.: die Bank muss das Auto einziehen, verkaufen (lassen) und tilgt aus dem Verkaufserlös des Gebrauchtwagens dann den Rest des noch offenen PKW-Kredits.
Insofern gilt: Man tut gut (oder besser) daran, sich bei seiner Neuwagenfinanzierung auf maximal 84 Monate Laufzeit zu beschränken (7 Jahre). Bei Gebrauchtwagen sowieso. Erstens ist der Zinssatz dann günstiger (bzw. der Autokredit nur dann wirklich richtig günstig). Zweitens erspart man sich das Risiko, dass die Restschuld während der Finanzierungslaufzeit deutlich größer als der Gegenwert des Fahrzeugs (aktueller Restwert) ist, was einem bei Zahlungsschwierigkeiten sonst finanziell das Genick brechen kann.
Sondertilgung(en) und finanzielle Absicherung durch Ratenschutz
Ein Blick in die Produktinformationen zum Auto-Ratenkredit der DSL Bank zeigt noch einige interessante Details.
Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung:
- Die DSL Bank offeriert, man habe zu jeder Zeit die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten oder den Kredit vorzeitig ganz zurückzuzahlen.
- Gleichzeitig heißt es, man können einmal pro Jahr eine „kostenlose Teilrückzahlung von bis zu 50% der offenen Kreditsumme“ vornehmen.
Was heißt das bzw. was kann man daraus ableiten: (a) die Sondertilgung ist nur 1x im Jahr kostenlos, (b) weitere Sondertilgungen oder Sondertilgungen > 50% der Restkreditsumme sind kostenpflichtig. Ergo: Man sollte zusätzliche Liquidität, die man z.B. zusammengespart hat oder aus einer Bonus-/Sonderzahlung o.ä. erhalten hat, erst einmal auf z.B. einem Tagesgeldkonto sammeln, um dann einmal jährlich EINE möglichst umfassende Sonderrückzahlung vorzunehmen, mit der man seine Restschuld und damit die absolut zu zahlenden Zinsen deutlich drückt.
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Weitere Produktdetails zum PKW-Kredit-Angebot der DSL Bank findet man in den Produktinformationen (Screenshot vom 21.07.2015)
Kreditversicherung, „Ratenschutz“:
- Die DSL Bank bietet zusammen mit dem Auto-Kredit auch noch eine Kredit-Versicherung an: „Auf Wunsch können Sie die Kreditrückzahlung absichern: Bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall springt dann der DSL Ratenschutz schnell und unbürokratisch für Sie ein.„
Diese Kreditratenabsicherung verteuert die Finanzierung natürlich, da für diese Sicherheit eine entsprechende Versicherungsprämie zu entrichten bzw. in das Gesamtdarlehen einzukalkulieren ist. Auf der anderen Seite: Gibt es in der Familie nur einen (Groß-)Verdiener und will man z.B. eine relativ hohe Kreditsumme beantragen, z.B. 50.000 EUR für einen neuen Familien-Audi-A6-Kombi, dann kann so eine Restschuldversicherung à la DSL Ratenschutz schon sinnvoll sein. Stirbt der Mann, oder wird arbeitslos, dann bleibt die (evtl. wenig bis gar nichts verdienende) Frau nicht ohne Auto und/oder riesige Restschulden sitzen.