Die Bank11 Direkt ist erst seit September 2013 am Markt und verfügt daher auch über ein noch sehr überschaubares Angebot an Leistungen. Die Direktbank Tochter des Finanzdienstleisters Bank11 bietet einen Ratenkredit (den ehemaligen C&A Ratenkredit) und einen Rahmenkredit zu günstigen Zinssätzen und guten Konditionen an.
Der Bank11 Direkt Ratenkredit wird vor allem an Arbeitnehmer, Rentner, Beamte, Selbstständige, Freiberufler und Hausfrauen vergeben. Er ist nicht Zweck-bezogen, sodass der Kreditnehmer frei über die gewährte Kreditsumme verfügen kann.
Bank11 Direkt Ratenkredit: Voraussetzungen
- Um bei der Bank11 Direkt einen Raten-Kredit zu bekommen, muss man mindestens 18 Jahre alt sein und seinen ständigen Wohnsitz in Deutschland haben.
- Außerdem sollte man über ein Girokonto bei einer deutschen Bank verfügen.
- Weitere Voraussetzungen für das Bank11 Direkt Ratendarlehen sind, dass man ein ausreichendes Einkommen und keinen negativen Schufa Eintrag hat, denn Kredite trotz Schufa vergibt die Bank11direkt grundsätzlich nicht.
- Wer sich in abhängiger Beschäftigung befindet, sollte ein unbefristetes Arbeitsverhältnis haben, das zum Zeitpunkt der Antragstellung mindestens 6 Monate besteht. Außerdem muss der Kredit Beantragende die Probezeit bereits beendet haben.
- Als Nachweise für das regelmäßige Monatseinkommen dienen bei Arbeitern und Angestellten Lohn- und Gehaltsabrechnungen, bei Ruheständlern Rentenbescheide. Beamten legen Bezüge-Mitteilungen vor. Selbstständige und Freiberufler reichen als Einkommens-Nachweis ihre Einkommenssteuer-Bescheide ein.
Bank11 Direkt Kredit beantragen
Die Antragstellung via Internet läuft bei der Bank11 Direkt anders ab als bei den Konkurrenz-Anbietern, die innerhalb weniger Minuten eine elektronische Schufa Anfrage und eine Vorab-Einschätzung der Bonität durchführen und dem Kredit-Interessenten dann eine vorläufige Kreditzusage erteilen. Aktuell kann man seine Kredit-Anfrage zwar am Computer eingeben und abschicken, muss jedoch einige Tage warten, bis die Bank11 Direkt das unverbindliche Kreditangebot zuschickt. Vorher hat sie natürlich die Angaben überprüft und eine neutrale Schufa Konditionen-Anfrage durchgeführt.
Sagt dem Kredit-Interessenten das Angebot zu, unterschreibt er den Kreditvertrag und legitimiert sich in der Postfiliale via Postident-Verfahren. Alternativ kann sich der zukünftige Kreditnehmer natürlich auch den Antrag von der Webseite des Anbieters downloaden, ausdrucken, ausfüllen und per Brief an die Bank11 Direkt in Neuss abschicken.
Wer seinen Bank11 Direkt Cash Kredit online beantragen möchte, benutzt am besten den Kredit-Schnellrechner auf der Startseite des Anbieters, um einen ersten Eindruck zu gewinnen. Er gibt den gewünschten Darlehensbetrag ein und wählt eine Laufzeit, die seinen Vorstellungen entspricht. Dann wird ihm eine Ratenbetrag angezeigt, der jedoch nur als ungefährer Wert anzusehen ist.
Sagt dem Antragsteller der Bank11 Direkt Privatkredit zu, gibt er auf der Startseite des Anbieters einige persönliche Daten ein, klickt auf den Button und trägt die auf den Folgeseiten abgefragten Informationen zum Arbeitsverhältnis, Monatseinkommen und zu den Ausgaben ein. Dann schickt er seine Kredit-Anfrage per Mausklick ab.
Ein Video, das zeigt, wie man bei der Beantragung des Bank11 Direkt Ratenkredits vorgeht, gibt es derzeit nicht. Das ist jedoch auch nicht nötig, da man auf der Webseite sehr einfach durch das Menü geführt wird.
Bank11: Konditionen für Ratenkredite im Detail
Zinssätze beim Bank11 Kredit
Der effektive Jahreszinssatz liegt beim Bank11 Direkt Online Kredit aktuell bei 2,95 bis 8,99%. Der gebundene Soll-Zinssatz beträgt derzeit 2,91 bis 8,61% p.a.
Der Bank11 Direkt Ratenkredit wird seit dem Juni 2015 grundsätzlich nur bonitätsabhängig vergeben. Die Kreditwürdigkeit wird anhand des abgefragten Schufa Scores und der Bonitätseinschätzung durch das Kreditinstitut beurteilt. Sie richtet sich nach der Einkommenshöhe und den vorhandenen finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers. Das bedeutet für den Kreditkunden, das er ein auf seine persönlichen Verhältnisse abgestimmtes Kreditangebot erhält. Den niedrigsten Zinssatz bekommen jedoch nur die (wenigen) Beantragenden, die über eine ausgezeichnete Bonität verfügen.
Darlehenssummen / möglicher Kreditbetrag
Wer einen Bank11 Ratenkredit wünscht, kann zwischen Darlehenssummen von 2500 und 40000 Euro wählen. Das Angebot ähnelt dem der meisten Anbieter am Markt. Mit kleineren Kredit-Summen kann man sich seinen neuen Fernseher oder Computer, mit größeren die Wohnungsrenovierung, eine neue Einbau-Küche oder ein neues Auto finanzieren. Wer seinen Bank11 Direkt zum Zusammenfassen anderer Kredit-Verbindlichkeiten nutzen möchte, sollte das schon gleich bei der Beantragung mitteilen („Kreditzusammenfassung“ bzw. „Umschuldung“).
Bank11 Kredit Laufzeiten
Die Bank11 Direkt bietet ihren Raten-Kredit zu Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten an. In diesem Punkt unterscheidet sich der Ratenkredit der Bank11 nicht von Konkurrenz-Angeboten. Es gibt zwar andere Banken, die Laufzeiten bis zu 96 Monaten anbieten (vgl. Santander BestCredit). Die meisten Kreditanbieter nutzen jedoch das gleiche Laufzeitlimit von 84 Monaten = 7 Jahren, siehe den Barclaycard Kredit, das DKB Privatdarlehen oder die Consorsbank Ratenkredite.
Was das Bank11 Kredit-Angebot jedoch aus der Masse anderer Darlehen heraushebt, ist, dass man auf Wunsch eine „Zahlpause“ haben kann: Die Rückzahlungen beginnen dann erst drei Monate nach Kredit-Abschluss.
Kreditkosten / Gebühren
In Bezug auf die Kredit Kosten unterscheidet sich der Bank11 Direkt Ratenkredit ebenfalls nicht von den meisten Konkurrenz-Angeboten. Dem Kreditnehmer werden weder Kontoführungs- noch Bearbeitungsgebühren in Rechnung gestellt – es sei denn, er möchte Sondertilgungen leisten oder das komplette Darlehen (die vollständige Rest-Kreditsumme) vorzeitig ablösen. Dann wird ihm eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1% der Rest-Schuld berechnet.
Bei einer Rest-Kredit-Laufzeit von unter 12 Monaten sind nur maximal 0,5% auf die noch nicht beglichene Kredit-Restsumme zu zahlen.
Rest-Kredit-Versicherung („Restschuldversicherung“)
Eine solche optionale Zusatz-Versicherung tritt immer dann ein, wenn der Kreditnehmer durch Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod nicht mehr in der Lage ist, seinen Kredit zu tilgen. Versicherungspartner der Bank11 Direkt ist die Credit Life.
Im Falle einer Arbeitsunfähigkeit übernimmt der Versicherungsträger nach Ablauf der Lohnfortzahlung von 42 Tagen die Ratenzahlung von maximal 2000 Euro pro Monat für die gesamte Dauer der AU. Stirbt der Kreditnehmer jedoch, so wird die komplette Restschuld in einem einzigen Betrag abgelöst, sodass die Hinterbliebenen ohne Schulden leben können.
Kreditversicherung: Ja oder nein?
Wer noch keine Risikolebensversicherung oder sonstige geeignete Absicherung hat, kann sich somit einige Sorgen während der Kreditlaufzeit ersparen, vor allem aber im Fall von eben Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit / Berufsunfähigkeit o.ä. oder gar tödlicher Erkrankung / Unfall. Dies gilt es im Einzelfall abzuwägen. Viele Verbraucherzentralen und Verbraucherschützer sehen derartige Angebote zur „Ratenversicherung“, Restschuld-Versicherung (RSV), Kreditschutz – oder wie auch immer die Banken ihre Kreditversicherungen nennen und verkaufen – oft sehr kritisch. Grund ist vor allen Dingen, dass derartige Restkreditversicherungen erstens oft relativ teuer sind und zweitens von einigen Kreditinstituten (unrechtmäßig) verpflichtend zur Kreditgewährung gemacht werden, oder dies zumindest suggeriert wird. Gerade in Zeiten niedriger Zinsen und niedriger Zinsmargen für die Banken wollen die Institute zumindest noch durch Kreditabsicherungsprodukte etwas (mehr) Geld machen. – Das alles sollte man wissen und abwägen; es ändert aber nichts daran, dass ein Schutz eine große Hilfe und Erleichterung für die Hinterbliebenen sein kann, wenn zum Beispiel der Hauptverdiener der Familie plötzlich schwer erkrankt, nicht mehr arbeiten kann, kein Geld mehr verdient und die Kreditraten für das Ratendarlehen trotzdem bedient werden müssen.
Ratenkredit Sondertilgungen und Ratenkredite vorzeitig ablösen – wie handhabt es die Bank11 Direkt?
Wer seinen Ratenkredit schneller abbezahlt haben möchte, kann Sondertilgungen in beliebiger Höhe tätigen. Dies bietet sich zum Beispiel an, wenn man von seinem Arbeitgeber unerwartet eine Sonderzahlung (z.B. durch Gewinnbeteiligungen, Bonus, variable Bezahlung o.ä.) erhält. Wer den Betrag umgehend in eine Sondertilgung seines Kredits steckt, kann je nach Umfang von Darlehen und Extra-Tilgung einiges an Zinsen sparen und seine Schulden schneller wieder los sein.
Im Falle einer Erbschaft und eines größeren Gewinns bietet sich die vorzeitige Ablösung des Bank11 Direkt Ratenkredits an. Will der Kreditnehmer seinen Restkredit in einer einzigen Summe tilgen, muss er formell seinen Bank11 Direkt Privatkredit kündigen. Fristen und Details ergeben sich aus dem individuellen Kreditvertrag.
Im Gegensatz zu anderen Anbietern am Markt sind Sondertilgungen und die vorzeitige Rückzahlung des Restdarlehens bei der Bank11 Direkt nach unserer Recherche nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Dies bedeutet, dass die Bank für die vorzeitige Auflösung des Kredits eine Art Schadenersatz verlangt, da ihr bereits einkalkulierte Zinseinnahmen bzw. Zinsmargen entgehen, wenn das Darlehen nicht wie ursprünglich geplant und vertraglich vereinbart über die vordefinierte Laufzeit mit den aufsummiert durchkalkulierten Zinszahlungen abgezahlt wird.
Ratenkredit erhöhen?
Wie es der gängigen Praxis entspricht, muss ein Kreditnehmer, der seinen privaten Ratenkredit aufstocken möchte, dazu einen neuen Kreditvertrag abschließen. Genau das kann er auch bei der Bank11 Direkt tun. Dabei wird der noch zu tilgende Restkredit einfach zur gewünschten Darlehenssumme addiert.
Voraussetzung ist auch beim neuen Kreditvertrag, dass sich die Bonität des Beantragenden in der Zwischenzeit nicht verschlechtert haben darf. Dies wird das Kreditinstitut im Einzelfall noch einmal prüfen. Ob und inwieweit einer Darlehenserhöhung durch die Bank zugestimmt wird, hängt dann von der aktuellen Bonität des Kreditnehmers ab. In der Regel sind die Banken aber tendenziell immer interessiert, höhere bzw. weitere Darlehen abzuschließen, da sie nur so Zinsmargen realisieren und Geld verdienen können. Dennoch muss das Risiko der Bank bei einer Erhöhung der Kreditsumme durch den Kreditnehmer schon im kalkulierten Rahmen bleiben.
Bank11 Direkt Kredit: Ratenkredit-Rechner (Screenshot am 13.08.2015)
Bank11direkt Ratenkredit für Selbstständige
Wie unsere zur Bank11direkt recherchierten Erfahrungen beweisen, kommt auch der Ratenkredit für Selbstständige und Freiberufler bei der Kundschaft gut an. Wer nachweisen kann, dass er mehr als drei Jahre selbstständig oder freiberuflich tätig ist und über ein akzeptables Einkommen und eine ausreichende Bonität verfügt, hat somit Chancen, eine Kreditzusage zu erhalten (saubere Schufa vorausgesetzt). Das ist insofern bemerkenswert, als viele Anbieter im Ratenkredit-Vergleich eben keine Darlehen an Selbständige oder Freiberufler ausreichen, selbst wenn diese ja eine Privatkredit suchen und das Darlehen kein Firmenkredit bzw. Kredit für das Unternehmen sein soll.
Als Kreditbeträge werden Summen von 2500 bis 40.000 Euro vergeben. Die Ratenhöhe ist frei verhandelbar. Außerdem entstehen dem selbstständigen Kreditnehmer keine extra Kredit-Kosten zu den ansonsten weiter oben schon geschilderten Konditionen. So gilt hier ebenso: Auch bei diesem Ratenkredit kann eine Zahlpause von drei Monaten vereinbart werden.
Wer die nötigen Voraussetzungen hat und den Bank11 Direkt Ratenkredit als Selbstständiger / Freiberufler beantragen möchte, kann das online auf der Webseite der Bank tun. Allerdings muss er bei der Eingabe ein wenig tricksen, da man aktuell die Bezeichnung „Selbstständig“ noch nicht eingeben kann. Man sollte sich deshalb als „leitenden Angestellten“ bezeichnen und im Feld, in das Name und Anschrift des Arbeitgebers eingetragen werden muss, den Namen seiner eigenen Firma und danach den Zusatz „selbstständig“ eintragen.
Mehr im Web:
- Bank11direkt Kredite und Dispo, www.bank11direkt.de/kredite-dispo/
- AGB der Bank11direkt, www.bank11direkt.de/fileadmin/downloads/form/ Bank11direkt-AGB.pdf
- Website der übergeordenten „Bank11“ (als Mutter der Bank11direkt), www.bank11.de
Fazit
Mit seinem Ratenkredit ist der junge Kreditanbieter Bank 11 Direkt recht gut aufgestellt. Das Angebot hat transparente Konditionen und einen ganz akzeptablen Zinssatz. Sehr kundenfreundlich ist die Option, mit der Rückzahlung des Darlehens erst drei Monate später beginnen zu können. Für Selbstständige und Freiberufler, denen viele Kreditinstitute keine Darlehen geben, bieten sich mit dem Bank11 Direkt Kredit potentiell Möglichkeiten der Finanzierung, die sie bei anderen Banken nicht erhalten. Nicht ganz so positiv ist die zwar recht simple, aber dennoch etwas konservative Beantragung des Bank11direkt Ratenkredits.
